ساز و کار سوئیچ بیمه

به گزارش الهام رضاخانی - آسیانیوز ؛ سوئیچ بیمه اساساً نتیجه جلسه‌های مشترک سه جانبه بیمه مرکزی ، معاونت علمی و فناوری ریاست جمهوری و نمایندگانی از حوزه استارت آپ ها است.

 صنعت بیمه با قدمت یک قرن در ایران ، علیرغم تنوع شرکت های بیمه گر و تلاش های پیشکسوتان این حوزه به عنوان صنعتی نوپا به جهت اقبال عمومی محسوب می شود.

فرهنگ سازی ، آموزش و اطلاع رسانی در رابطه با رشته های بیمه ای و نیز ایجاد زیر ساخت های بهینه به جهت بهره گیری تمامی افراد جامعه از مزایای انواع رشته های بیمه ای جزو مهمترین اقدام های قابل انجام در این صنعت می باشد.

نقش صنعت بیمه در توسعه بازارهای مالی بسیار تعیین کننده و قابل توجه است و صرف دریافت حق بیمه از بیمه گزار دلیلی بر بقای این صنعت نخواهد بود. لزوم سرمایه گذاری و کسب درآمد از بازارهای پولی و مالی ، ایجاد اشتغال و تولید از اصول اساسی در چرخه ی حیات شرکت های بیمه گر است.

در همین حال با توجه به سبک زندگی ، نیازمندی مردم با سلیقه های مختلف مستلزم تنوع خدمات پویا و رقابتی خواهد بود تا یک شرکت بیمه ای قادر به ادامه ی فعالیت بوده و از بازار موجود حذف نشود.

لزوم بکارگیری فناوری های نوین ، حذف واسطه گری ، دسترسی سریع ، قابلیت مقایسه ، قیمت مناسب ، پوشش های مطلوب و در نهایت دریافت خدمت برخط موجب گردیده صنعت بیمه نیز از امر مستثنی نباشد.

بروز و ظهور کارگزاری های برخط بیمه ای در ایران خود شاهدی بر ترکیب صنعت بیمه و خدمات برخط مبتنی بر اینترنت هستند. لذا این بروز رسانی و تحول نیازمند قوانین و مقررات سازمان یافته بوده و این امر صرفاً با بهره گیری از همان فناوری نوین توسط نهاد ناظر محقق می گردد.

شرکت های بیمه گر به جهت افزایش بهره وری و کیفیت خدمات از سامانه های خودکار ساز (اتوماسیون) مبتنی بر فرآیندهای کسب و کار خود بهره می برند تا ضمن کاهش هزینه های عملیاتی بتوانند رضایت مشتریان خود را بیش از پیش جلب نمایند. حال اگر در این میان به واسطه نوین سازی عملیات بازاریابی و فروش نقش عوامل این چرخه تغییر نماید و ماهیت اصلی خود را از دست دهند ، نتیجه ای جز ایجاد آشفتگی و بی نظمی در پی نخواهد داشت.

ساختار سنتی صنعت بیمه دارای اصول و ضوابطی است که سال های متمادی به عنوان نظم دهنده و تعیین کننده اصول حرفه ای این کسب و کار بوده و شرکت های بیمه گر نیز متفقاً این موازین را پذیرفته و رعایت نمودند تا موجبات حفظ حقوق طرفین بیمه گر و بیمه را به همراه داشته باشد.

در همین راستا بیمه مرکزی ایران به عنوان ناظر بر بازار و فعالیت های بیمه در ایران از سال 1350 و مطابق ماده 1 قانون تأسیس بیمه مرکزی ایران و بیمه گری: به‌منظور تنظیم و تعمیم و هدایت امر بیمه در ایران و حمایت بیمه‌گذاران و بیمه‌شدگان و صاحبان حقوق آنها و همچنین به‌منظور اعمال نظارت بر این فعالیت، مؤسسه‌اى به نام بیمه مرکزى طبق مقررات این قانون با اهداف زیر تأسیس مى‌شود.

اهم وظایف و اختیارات بیمه مرکزی جمهوری اسلامی ایران طبق قانون مذکورعبارت است از:

تهیه آیین‌نامه‌ها و مقررات برای حسن اجرای امر بیمه
تهیه اطلاعات لازم از عملکرد‌مؤسسات بیمه فعال در بازار بیمه ایران
انجام بیمه‌های اتکایی اجباری
قبول یا واگذاری بیمه‌های اتکایی به مؤسسات بیمه داخلی یا خارجی
ارشاد، هدایت ونظارت برمؤسسات بیمه و حمایت از آنهابرای‌حفظ سلامت بازار بیمه
تنظیم امور نمایندگی و دلالی بیمه و نظارت بر امور بیمه اتکایی


برقراری سوئیچ بیمه توسط بیمه مرکزی نیز در راستای نظارت بر فرآیند تعامل میان بیمه‌گران، بیمه‌گذاران و کارگزاران و تأمین صحت، شفافیت و امنیت اطلاعاتی مبادله شده ، مطابق ماده 51 آیین‌نامه کارگزاری بیمه و دستورالعمل آن بوده و مطابق اطلاعیه بیمه مرکزی از تاریخی که بیمه مرکزی تعیین خواهد کرد تبادل اطلاعات کارگزاران برخط با بیمه مرکزی، مؤسسات بیمه و نمایندگان آنها صرفاً از طریق سوئیچ بیمه انجام شده و مسئولیت طراحی و اداره سوئیچ بیمه بر عهده بیمه مرکزی است که خدمات زیر را ارائه می‌دهد:

۱) دریافت APIهای استعلام نرخ و شرایط بیمه‌نامه، فرآیند صدور بیمه‌نامه و دریافت و واریز حق بیمه به حساب مؤسسه بیمه از نرم‌افزار بیمه‌گری مؤسسات بیمه.

۲) دریافت APIهای استعلام اطلاعات پایه و سوابق بیمه‌ای مورد بیمه، اطلاعات فردی/حقوقی بر مبنای کد ملی/شناسه ملی متقاضی خدمات بیمه‌ای، اطلاعات پایه خودروها و … از سامانه سنهاب بیمه مرکزی.

به منظور رفع برخی نگرانی‌های اهالی صنعت بیمه حسین بردبار رییس مرکز فناوری اطلاعات بیمه مرکزی طی لایو اینستاگرامی در صفحه بیمه مرکزی مواردی را مطرح نمودند که در ادامه به بررسی و ذکر آنها خواهیم پرداخت.

به اظهار رییس مرکز فناوری اطلاعات بیمه مرکزی ، ماهیت عملکردی استارت آپ‌ها در مواردی همچون اعلام نرخ های متفاوت در یک رشته بیمه‌ای مشخص با بیمه گر معین توسط کارگزاری‌های برخط مختلف که با نرخ اعلامی نمایندگان فروش غیربرخط نیز مغایرت داشت که این چند نرخی بودن به واسطه شیوه محاسبه بازمهندسی نرخ بیمه نامه اعتراض‌های متعددی را در پی داشت و موجبات بی اعتمادی به صنعت بیمه را به همراه داشت.

لذا با برقراری سوئیچ بیمه ، امکان ارائه API محاسبه نرخ بیمه از خود شرکت بیمه گر که به صورت یکسان و فراگیر در اختیار کلیه استارت آپ‌ها قرار می‌گیرد، حال اگر قرار است تخفیفی لحاظ شود در این مرحله اعمال گردد تا منشاء آن مشخص باشد.

سوئیچ بیمه اساساً نتیجه جلسه‌های مشترک سه جانبه بیمه مرکزی ، معاونت علمی و فناوری ریاست جمهوری و نمایندگانی از حوزه استارت آپ ها می باشد.

یکی از مهمترین مؤلفه‌های حضور این سوئیچ ، نظارت بر فضای کسب و کار برخط صنعت بیمه توسط بیمه مرکزی است.


سوئیچ بیمه تحقق صدور برخط بیمه نامه

در حال حاضر ادعا می‌شود فرآیند صدور بیمه نامه به صورت برخط می‌باشد، اما عملا به دلیل عدم امکان دسترسی استارت آپ به نرم افزار شرکت بیمه‌گر این مهم به انجام نرسیده باشد و بیمه‌گزار با توجه به ثبت درخواست و پرداخت حق بیمه اعلامی از طریق پرتال استارت آپ ، بیمه‌نامه خود را صادر شده فرض می‌نماید که این موضوع محل اشکال است.

اشکال از این منظر مهم می‌باشد در صورتیکه که فی مابین فرآیند ثبت درخواست و پرداخت توسط بیمه‌گذار ، ارجاع استارت آپ به بیمه گر ، ثبت و صدور بیمه نامه توسط بیمه‌گر ، واقعه‌ای حادث شود، عملاً بیمه‌گذار تحت پوشش بیمه‌گر قرار نخواهد داشت.

لذا حضور سوئیچ بیمه علاوه بر ایجاد دقت در فرآیند ثبت و صدور بیمه نامه ، موجب تسهیل و تسریع آن نیز خواهد شد تا تأکیدی باشد بر تحقق صدور برخط بیمه نامه.


جلوگیری از دریافت حق بیمه و انباشت در حساب کارگزاران برخط

با استناد به مکمل آیین‌نامه کارگزاری (دلالی) رسمی بیمه مستقیم آیین‌نامه شماره ۹۲/۲ ، پروانه کارگزاری (دلال)رسمی بیمه برخط (آنلاین) مجوزی است که به کارگزار بیمه حقوقی و یا سایر اشخاص حقوقی متقاضی واجد شرایط مقرر در این آیین نامه برای انجام فعالیت های زیر در هر یک از رشته‌‏های بیمه موضوع فعالیت، توسط بیمه مرکزی صادر می گردد:

ایجاد امکان مقایسه و ارایه مشاوره آنلاین در خصوص نرخ و شرایط خدمات بیمه به متقاضی خدمات بیمه‌ای.
بازاریابی و ایجاد امکان فروش آنلاین در رشته های بیمه ای برای مؤسسات بیمه، نمایندگان آنها و کارگزاران رسمی بیمه.
ایجاد امکان واریز آنلاین حق بیمه از طریق اتصال به سیستم های مالی موسسه بیمه."
در این آیین‌نامه صراحتاً عنوان گردیده ایجاد امکان واریز آنلاین حق بیمه از طریق اتصال به سیستم های مالی موسسه بیمه ، لذا با توجه به این مورد دریافت حق بیمه از بیمه‌گذار توسط کارگزار مجاز نبوده و صرفاً می بایست نسبت به دریافت اطلاعات از بیمه‌گذار و ارجاع به بیمه‌گر اقدام نماید تا فرآیند صدور و دریافت حق بیمه از طریق بیمه‌گر انجام پذیرد. این بدین معنی است کارگزار برخط موظف به هدایت درگاه پرداخت به سمت بیمه‌گر می‌باشد.

صدمه‌های ناشی از وضعیت کنونی دریافت حق‌بیمه توسط کارگزاران برخط و رسوب در حساب ایشان ، متوجه فلسفه وجودی کارگزاران برخط ، نقش نظارتی بیمه مرکزی ، ایراد خسارت به چرخه‌ی بیمه‌ای سالم و نهایتاً خسران برای بیمه‌گری که حق بیمه‌نامه صادر شده خود را دریافت نکرده.

از جمله مزایای ایجاد سوئیچ بیمه

تسهیل حضور استارت آپ ها در صنعت بیمه
تسهیل مراوده اطلاعاتی بین شرکت های بیمه و استارت آپ ها
دسترسی استارت آپ ها به برخی از خدمات و سرویس هایی که در حالت عادی میسر نیست
تعیین منشاء تخفیف اعمال شده بر بیمه نامه صادر کلیه رشته های بیمه

احیای نقش کارگزاران بیمه

با استقرار سوئیچ بیمه ، توزیع متوزان پرتفو از سوی کارگزار برخط با نظارت شرکت‌های بیمه‌گر در بین شبکه نمایندگان فروش بیمه‌ای مبتنی بر الگویی عادلانه محقق خواهد شد.

شکل گیری چرخه صحیح ارتباطی مابین کارگزار ، شرکت بیمه‌گر و نماینده

چرخه‌ی صحیح ارتباطی کارگزار ، شرکت بیمه‌گر و نماینده با هدف مشخص بودن پشتیبانی پاسخگو برای هر بیمه‌نامه صادر شده (از طریق API به صورت برخط) به منظور ارائه خدمات به بیمه‌گزار و تکمیل فرآیند تا حصول نتیجه مطلوب از جمله آثار طراحی و استقرار سوئیچ بیمه توسط بیمه مرکزی می‌باشد.

انجام تعهدات بیمه‌گر در قبال بیمه‌گذار مقدور نمی‌شود مگر با کمک شبکه نمایندگان بیمه‌گر که این امر مؤید

وضعیت فعلی سوئیج بیمه

سوئیچ بیمه در حال حاضر به شکلی فعال بوده و در حال ارائه خدمت به کسب و کارهای دیگر می‌باشد و پدیده‌ی جدید و نوظهور نمی‌باشد.

برنامه نویسی و تولید سوئیچ با رویکرد ساماندهی و نظارت بر چرخه‌ی ارتباطی در بیمه مرکزی به انجام رسیده و ابلاغ‌هایی نیز به شرکت‌های بیمه‌ای در رابطه با ارائه AIPهای سه گانه‌ی استعلام نرخ ، واریز وجه و صدور به منظور پیاده سازی در سوئیچ بیمه ارسال شده که تا کنون برخی شرکت‌های بیمه‌گر نسبت به ارسال AIPهای مربوطه اقدام و بخش قابل توجهی اقدامی نکرده اند.

اکثرشرکت‌های بیمه‌ای در بخش API پرداخت خسارت دچار مشکل هستند که به محض حصول نتیجه و رسیدن به نقطه مطلوب فعالیت سوئیچ بیمه نیز آغاز خواهد شد.

طی اعلام حسین بردبار شرکت‌های بیمه‌ای در صورت عدم ارائه‌ی APIهای سه گانه اجازه همکاری با استارت آپ‌های بیمه‌ای را نخواهند داشت ولی در عین حال موظف به ارائه API به سوئیچ بوده تا چرخه نوآوری در صنعت بیمه محقق گردد.

ایجاد سوئیچ بیمه باعث شکل گیری اکوسیستم فناوری اطلاعات مناسبی در صنعت بیمه می باشد که منجر به ارائه نوآوری‌هایی است که تا کنون به دلیل خلاء وجودی ارتباطات برخط مبتنی بر سوئیچ ، مقدور نبوده است.

شرکت مجری سوئیچ رقیب استارت آپ‌ها نیست

شرکت آمیتیس ذیل شرکت بیمه مرکزی بوده و وظیفه نگهداری از سوئیچ را برعهده داشته و هدف آن انتفاع، رقابت و انحصار با هیچ شرکت بیمه‌ای نیست و در ذات آمیتیس ایجاد هیچ‌گونه فضای رقابتی وجود ندارد.
در رابطه با دریافت هزینه توسط این شرکت ، مبلغی به عنوان کارمزد یا هزینه نگهداری سوئیچ متصور که در قالب‌های مدون و مصوب ، با لحاظ عقلانیت و مطابق رویه‌های مرسوم خواهد بود که تا کنون تصمیمی اتخاذ نشده است.
استارت آپ‌ها در قالب انجام امور فنی ، حقوقی و تعهدهای عدم استفاده سوء از API می‌بایست با شرکت آمیتیس در ارتباط باشند و تا کنون تصمیمی در رابطه با مراودات مالی با این شرکت گرفته نشده ، لذا عامل عملیاتی سازی سوئیچ در صنعت بیمه کشور شرکت آمیتیس می‌باشد.

امنیت اطلاعات سوئیچ بیمه

اطلاعاتی نزد شرکت نگهدارنده سوئیچ بیمه وجود ندارد و سوئیچ صرفاً به عنوان تقسیم کننده و نقطه اشتراک و اتصال چرخه‌ی صنعت بیمه‌ای می‌باشد و معماری سوئیچ به گونه‌ای طراحی نشده که اطلاعاتی در آن جمع آوری و ذخیره شود.

مسئولیت نگهداری و حفاظت از اطلاعات مشتریان بر عهده بیمه مرکزی می‌باشد.



محدودیتی بر بهره برداری سطح نمایندگان شرکت‌های بیمه

علاوه بر کارگزاران ، نمایندگان حقیقی شرکت‌های بیمه‌ای نیز امکان ارتباط و بهره برداری از سوئیچ بیمه را خواهند داشت ، حال آنکه در شرایط فعلی نمایندگان با استفاده از نرم افزار شرکت بیمه‌ای خود به سرویس‌ها دسترسی داشته و عملاً نیازی به ارتباط با سوئیچ ندارد، لیکن در صورت درخواست و داشتن زیرساخت و رعایت الزامات از سمت نماینده این امکان پس از طی مراحل صدور مجوز کارگزاری برخط حقیقی برقرار می‌باشد.

سوئیچ مانعی بر خلاقیت استارت آپ‌ها نیست

اگر تضادی در عملکرد سوئیچ و فعالیت استارت آپ‌ها وجود دارد ، آن را به بیمه مرکزی منعکس کنید ، اما در حال حاضر عملی واقع نشده که بر خلاف انجام امور استارت آپ‌ها باشد و به نوعی اختلال در فرآیند و کارکرد آن ها ایجاد نماید.
احتمالات آینده خللی در نقش تسهیل گری سوئیچ بیمه وارد نخواهد ساخت.

نحوه برقراری ارتباط کارگزار برخط با شرکت‌های بیمه

کارگزاری های برخط دارای مجوز با مراجعه به شرکت بیمه مورد نظر و دریافت معرفی نامه جهت اعلام دسترسی کارگزار به سرویس‌های شرکت بیمه در محدوده زمانی مشخص می‌توانند با برقراری ارتباط فنی با شرکت آمیتیس از APIهای شرکت بیمه‌ای طرف قرارداد خود استفاده کنند.


فعالیت کارگزاران برخط با وضعیت فعلی مشروط به محدودیت زمانی

طبق مذاکره‌های انجام شده فرصتی به منظور انطباق کارگزاری‌های برخط با آیین نامه ابلاغی و نیز زمانی به جهت ارائه API از سمت شرکت‌های بیمه‌ای در نظر گرفته شده است تا وضعیت نامطلوب کنونی رفع و کسب و کار صنعت بیمه بازساماندهی شود./