به گزارش آسیانیوز ایران ؛ کالیفرنیا، ایالتی که همواره به دلیل ریسک‌های زیست‌محیطی بالا مانند آتش‌سوزی‌های جنگلی مورد توجه بوده، اکنون با بحران جدیدی در بازار بیمه مواجه است. شرکت‌های بیمه این ایالت، به‌دلیل افزایش خسارات ناشی از آتش‌سوزی‌ها و محدودیت‌های قانونی در افزایش نرخ حق بیمه، تصمیم گرفته‌اند از تمدید یا فروش بیمه‌نامه‌های جدید خودداری کنند. این تصمیم، پیامدهای گسترده‌ای بر بازار مسکن، بیمه و مدیریت ریسک در این ایالت گذاشته است.
ریسک‌های زیست‌محیطی و تأثیر آن بر بیمه
در سال‌های اخیر، شدت و تعداد آتش‌سوزی‌های جنگلی در کالیفرنیا افزایش یافته است. مناطقی مانند تپه‌ها و جنگل‌های این ایالت که در معرض خطر بالای آتش‌سوزی هستند، به‌طور فزاینده‌ای برای بیمه‌گران پرهزینه شده‌اند. با این حال، ناظران بیمه‌ای ایالت کالیفرنیا، با جلوگیری از افزایش نرخ حق بیمه، تلاش کرده‌اند از خریداران خانه‌ها حمایت کنند.
این سیاست‌ها، اگرچه با هدف حمایت از مصرف‌کنندگان تدوین شده‌اند، اما باعث کاهش انگیزه شرکت‌های بیمه برای ارائه خدمات در این مناطق شده است. بیمه‌گران بارها اعلام کرده‌اند که هزینه‌های پوشش بیمه‌ای در این مناطق، فراتر از نرخ‌های تأییدشده توسط ناظران است و فروش بیمه‌نامه در این مناطق را زیان‌ده کرده است.
دخالت‌های نظارتی؛ سیاستی دو لبه
ناظران بیمه‌ای کالیفرنیا در تعیین نرخ حق بیمه، از داده‌های تاریخی استفاده کرده‌اند و این در حالی است که شرکت‌های بیمه بر استفاده از مدل‌سازی‌های پیشرفته و داده‌های آینده‌نگر تأکید دارند. این تفاوت دیدگاه، به محدودیت شدید در افزایش نرخ‌ها منجر شده است.
بین سال‌های ۲۰۱۷ تا ۲۰۲۲، کالیفرنیا بدترین ایالت آمریکا از نظر فاصله بین نرخ واقعی اکچوئری (برآورد شده توسط بیمه‌گران) و نرخ تأییدشده توسط ناظران بوده است. ناظران همچنین مانع از لحاظ هزینه‌های اتکایی شرکت‌ها در نرخ‌گذاری شده‌اند، اقدامی که شرکت‌های بیمه آن را عاملی برای کاهش انگیزه خود در پوشش خانه‌ها در این مناطق عنوان کرده‌اند.
پیامدهای اجتماعی و اقتصادی بحران بیمه در کالیفرنیا
۱. خانه‌های بدون پوشش بیمه‌ای: بسیاری از خانه‌های مناطق پرخطر کالیفرنیا اکنون بدون بیمه باقی مانده‌اند. در نتیجه، مالکان این خانه‌ها در برابر حوادث طبیعی، به‌ویژه آتش‌سوزی، به‌شدت آسیب‌پذیر شده‌اند. حتی برخی مالکان با توان مالی کافی نیز به‌دلیل عدم دسترسی به بیمه‌نامه، دچار زیان‌های جدی شده‌اند.
۲. افزایش هزینه‌های بیمه: در مناطقی که بیمه‌گران همچنان خدمات ارائه می‌دهند، هزینه بیمه‌نامه‌ها به‌شدت افزایش یافته است. این موضوع باعث شده خریداران بالقوه از خرید خانه در این مناطق صرف‌نظر کنند و مالکان فعلی نیز با دشواری در تأمین هزینه‌های بیمه مواجه شوند.
۳. کاهش جذابیت بازار مسکن: بالا بودن ریسک آتش‌سوزی و هزینه‌های مرتبط با آن، باعث کاهش جذابیت خانه‌های مناطق پرخطر شده است. خریداران به‌دلیل هزینه‌های اضافی بیمه یا عدم دسترسی به پوشش مناسب، از خرید در این مناطق اجتناب می‌کنند که این موضوع می‌تواند به کاهش قیمت خانه‌ها در این مناطق منجر شود.
۴. تأثیر بر وام‌های مسکن: بانک‌ها معمولاً اعطای وام مسکن را به وجود بیمه‌نامه مناسب برای املاک منوط می‌کنند. در شرایطی که بسیاری از خانه‌ها بدون بیمه‌نامه مانده‌اند، مالکان این خانه‌ها نمی‌توانند وام دریافت کنند یا در فروش خانه‌های خود به مشکل برمی‌خورند.
۵. برنامه‌های حمایتی ناکارآمد: برنامه دولتی FAIR Plan که برای جبران کمبود بیمه‌نامه در مناطق پرریسک طراحی شده، پوشش کافی ارائه نمی‌دهد. این برنامه تنها حداقلی از پوشش را فراهم می‌کند و بسیاری از مالکان همچنان با خطرات و زیان‌های احتمالی مواجه‌اند.
شباهت‌ها با وضعیت بیمه در ایران
بحران بیمه در کالیفرنیا، شباهت‌های زیادی با وضعیت بیمه در ایران دارد. در ایران نیز دخالت‌های گسترده دولت در نرخ‌گذاری و مقررات بیمه‌ای، باعث کاهش انگیزه شرکت‌های بیمه برای ارائه پوشش‌های جامع شده است. به‌عنوان مثال:
- در ایران، دولت به‌صورت مستقیم در نرخ‌گذاری و تعیین شرایط بیمه دخالت می‌کند.
- بیمه مرکزی به‌جای ایجاد انگیزه برای شرکت‌ها، به کنترل قیمت‌ها تمرکز دارد که این امر به کاهش خدمات و پوشش‌های مناسب منجر شده است.
- بسیاری از خانه‌ها و املاک در ایران نیز به‌دلیل هزینه‌های بالا یا نبود پوشش‌های مناسب، بدون بیمه باقی مانده‌اند.
نیاز به بازنگری در سیاست‌ها
تجربه کالیفرنیا و ایران نشان می‌دهد که کنترل بیش‌ازحد نرخ‌ها توسط دولت، می‌تواند به بحران‌های جدی در بازار بیمه منجر شود. سیاست‌گذاران باید به‌جای دخالت‌های مستقیم در نرخ‌گذاری، به تقویت زیرساخت‌های بیمه‌ای، ایجاد انگیزه برای شرکت‌ها و تشویق مالکان به خرید پوشش‌های مناسب تمرکز کنند.
در نهایت، بحران کالیفرنیا یادآور این نکته است که مدیریت ریسک در دنیای امروز، نیازمند رویکردی هوشمندانه، داده‌محور و متناسب با شرایط واقعی است.